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【重磅】P2P網貸細則正式發布!最嚴網貸平臺新規來襲 P2P遭遇“13禁”(全文)

互聯網金融智庫 2022-08-23 14:44:24

:P2P不得從事自融不得為出借人提供擔?;虮1颈O?;不得發售銀行理財等金融產品;不得吸收公眾存款;不得設立資產池。同一自然人在同一網絡借貸平臺借款余額上限不超過人民幣20萬,在不同借款平臺總額不超人民幣100萬。你怎么看?


8月24日下午,銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開了新聞發布會。

據界面報道,會上,《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式對外發布。2015年12月,銀監會同工業和信息化部、、國家互聯網信息辦公室等部門發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。

《暫行辦法》規定,P2P不得從事自融,不得為出借人提供擔?;虮1颈O?,不得將融資項目拆分,不得發售銀行理財、券商管理、基金、保險或信托產品等金融產品,也不得從事股權眾籌或實物眾籌等業務;不得吸收公眾存款;不得設立資產池;網貸機構具體金額應當以小額為主。

《暫行辦法》允許網貸機構引入第三方機構進行擔?;蚺c保險公司開展業務合作。對網貸業務活動實行負面清單管理,不得開展類資產證券化等形式的債權轉讓等行為。此外,網貸機構應充分披露借款人和融資項目信息。

截至6月底全國正常運營的網貸機構借貸余額6213億元;累計問題平臺1778家,約占機構總數43.1%。


同一自然人在同一平臺借款上限為20萬


早在2015年12月28日,銀監會下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(征求意見稿),明確了網貸平臺信息中介的定位,、負面清單、信息披露等做了詳盡說明,向社會公開征求意見,由此結束網貸行業“無門檻、無標準、。



騰訊財經獲悉,,與此前征求意見稿相比,最大的區別是,規定了借款人在同一平臺的借款余額上限。具體而言,同一自然人在同一網貸平臺的借款余額上限不超過20萬元,在不同網貸平臺借款總余額不超過100萬元;同一法人或其他組織在同一網貸平臺的借款余額上限不超過100萬元,在不同網貸平臺的借款總余額不超過500萬元。

而在此前的征求意見稿中,第十七條【風險控制】僅提到,網絡借貸金額應當以小額為主,網絡借貸信息中介機構應該根據本機構風險管理能力,控制同一借款人在同一網絡借貸信息中介機構,及不同網絡借貸信息中介機構的金額上限,防范信息集中風險。但并未規定具體上限。

多家網貸平臺負責人對騰訊財經表示,此前無論是協會內部培訓,,都未聽說20、100萬元限額的規定,因此在消息傳出之后,他們多少都有點意外。雖然小額、,但具體到詳細限額,。

網貸之家首席研究員馬駿告訴騰訊財經,根據他們初步統計,目前自然人借款超過20萬元的平臺的待還余額,占全行業五成以上。這意味著,限額規定將對大部分平臺造成一定影響。

在短融網CEO王坤看來,若嚴格執行上述限額的話,目前網貸行業所從事的供應鏈金融、房地產融資、類資產證券化等大額業務都將切掉?!斑@些業務本來都是傳統金融機構做的事情,近兩年慢慢轉到互聯網金融上來,?!睋榻B,目前他們已經開始退出動輒一百萬元的房產抵押貸款,轉向汽車金融和農村金融。

馬駿分析,網貸借款限額之后,未來一些做大額業務的平臺,或許會通過其他方式來突破限制。例如學習陸金所的模式,小額版塊用網貸的資質,大額版塊走金交所的模式。此外,網貸限額將引導平臺去大力發展消費金融。

不過,在王坤看來,網貸平臺去做消費金融并非易事,跟銀行相比,網貸平臺在客戶、資金成本等各方面都不占優勢,“只要是銀行在做的業務,網貸平臺就沒什么機會?!?br style="max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">
一位不愿具名的網貸平臺CEO也認為,真正需要資金的不是消費金融,而是企業經營,目前國內純消費借款中,大額的車、房貸款有銀行支持,小額的消費貸款場景有限,而目前最需要拓展渠道的是廣大中小企業經營性融資。在他看來,100萬元的網貸限額對中小企業來說,很難起到有效支持作用。

國資背景平臺開鑫貸總經理周治翰也建議稱,允許各地根據具有不同優勢特點的平臺制定差別化的政策,發揮互聯網金融方便、快捷的優勢,真正解決小微企業融資難、融資貴問題。在他看來,若網貸限額之后,本應在一家機構就能夠完成的融資,將來需要到幾家機構進行操作,這增加了確有融資需求的個體通過網絡借貸平臺的辦理成本,也增加了融資難度。

此外,業內人士普遍認為,實施網絡借貸限額,。目前行業尚無統一的信息共享平臺,因此還很難有效識別借款人在其他平臺的借款情況。

據騰訊財經了解,目前中國互聯網金融協會作為行業自律組織,正在搭建信用信息共享平臺,有望近期上線;此外,各地的一些地方互聯網金融協會,也在做類似的工作。,該協會8月5日新上線了“明鏡”系統,來實現會員間的信息共享。


《辦法》主要內容如下:

一、界定網貸內涵,明確了適用范圍及網貸活動基本原則,重申了從業機構作為信息中介的法律地位。

二、,,租金各方依法履職,加強溝通協作,,。

三、明確了網袋業務規則,堅持底線思維,加強事中事后行為監督。

四、對業務管理和風險控制提出了具體要求。

五、注重加強消費者權益保護,明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求,明確出借人應當具備的條件。

六、,發揮失常自律作用,創造透明、公開、公平的網貸經營環境。


《辦法》中的幾個關鍵點:

一、網貸業務及機構定義:

網絡借貸指個體和個體之間通過互聯網平臺實現直接借貸,即大眾所熟知的P2P個體網貸,屬于民間借貸范疇;

網絡借貸業務指以互聯網為主要渠道,為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務;

網貸信息中介指依法設立、專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構,其本質是信息中介而非信用中介,不得自身為出借人提供任何形式的擔保。

二、



一是強調機構本質屬性,是信息中介機構;

二是實行負面清單管理通過負面清單界定網貸業務的邊界,明確網貸機構不得從事十三項禁止性行為:(以下為征求意見稿的十二條“禁令”)

(一)利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資;

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

(三)向出借人提供擔?;蛘叱兄Z保本保息;

(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;

(五)發放貸款,法律法規另有規定的除外;

(六)將融資項目的期限進行拆分;

(七)發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品;

,與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

(九)故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;

(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業務;

(十二)法律法規、。

三、,

,包括制定統一的規范發展政策措施和監督管理機制,;。

四、強調資金存管

《辦法》要求平臺對客戶資金實行第三方存管,由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管,同時,要求網貸具體金額應當以小額為主。

最后《辦法》實施后,銀監會將盡快發布網貸客戶資金第三方存管,網貸機構備案以及網貸機構信息披露等配套制度。


下附《暫行辦法》:




綜合:騰訊財經(id:financeapp)、互聯網金融新聞中心(id:?IFNC2013)

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